そもそも「互助会」とはなんなのか？

互助会とは葬儀会社のセレマ(CEREMA)が日本ではじめて考案した冠婚葬祭システムで、会員となるユーザーが費用を低額で事前に積立することで、

双方メリットが得られる…と言われているサービスです。

『互助会？聞いたことないなぁ…』なんて方も多いかもしれませんが、まずは互助会各社が運営している葬儀ホール名をご覧ください。

結構な数の方が『あ、聞いたことあるわ』状態なのではないでしょうか。

かくいう私も、「さがみ典礼」での会葬に参列した経験があります。

会員が前払(=積立)した費用はどこにいく？

ところで、互助会を運営している企業のウェブサイトを拝見すると、「当互助会は、経済産業省のもと、厳しい審査をパスし…云々」的な文言をよくみかけます。

この文言をだけを見ると、『なんかすごそう…国も関与しているのかしら？！』なんて思ってしまいがちなのですが、確かに経済産業省から許認可は得ているものの

• 割賦販売法(の「前払式特定取引」)に基づく対応を必要とする指定業者

というだけだったりします。

では、その『必要な対応』というのはなにか？というと…【前払金の50%の供託の義務】なんですね。

互助会の会員から支払(=積立)を受けた費用のうち50%は互助会の運営会社では保全せず、定められた「供託受託会社」などに預けておく…というのが必要な対応、というわけです。

ですので、積立金の50%は確実に保全されるわけですが、逆に言えば、契約している互助会運営企業になにかあれば、残りの50%は戻ってくるかはわからない・・・とも言うことができます。

供託受託会社はどんな企業がある？

供託受託会社…もう少し詳しく言うと「(互助会の)前受業務保証金の供託を受託契約する会社」なのですが、

• 互助会保証株式会社
• 日本割賦保証株式会社

上記のように、保証系専門の会社のほか、

• 三菱UFJ銀行
  
• 三井住友銀行
• みずほ銀行

みなさんもご存知の大手銀行などが該当します(一部抜粋)。

なお、「日本割賦保証株式会社」は、百貨店(デパート)が友の会などで受ける積立を供託するのによく利用されている会社です。

あとは、上記以外には法務局に供託するパターンもあるようです。

ただ、まぁ…なんというか…「互助会保証協株式会社」の株主を調べてみると

上位株主は互助会系の会社だったりします。

互助会とこれら供託受託会社の関係を調べる過程で「全日本冠婚葬祭互助協会」…といったような外部団体系の情報がやまほど出てきて(関係性がよくわからなくて)非常に困ったのですが、これらは供託受託会社ではなく、互助会系の企業群が設立した「外部団体」です。

葬祭ディレクター検定など「葬儀業界の質の向上を目的」にしたサービス提供や、啓蒙活動を担っている団体です。

なお、非上場企業では完全に詳細情報が公開されていたのはベルコだけで、それ以外の会社については「前受金(積立として受け取った金額)」の公開のみが殆どでした。

それにしても、ベルコ1社で3,000億円近く互助会加盟ユーザーが前払いしているという事実に震えました(笑)。

冠婚葬祭企業というよりは、役務付きの定額積立保険を商品にしている金融業(保険会社)のようだなぁ、というのが率直な感想。

ちなみに、互助会加盟ユーザーの積立による「前受金」とは別に、「未施行数」も一部の企業では開示されていました。

「未施行数」というのは、積立はしているけど、まだ葬儀を含めた冠婚葬祭の実施には至っていない数です。

で、それら未施行件数を表にしたものが上記です。

「日本セレモニー」「セレマ」「アルファクラブ武蔵野」の3社は未施工数が公表されており、1口あたりの積立平均金額は11万円～14万円になっているようでした。

次話以降では各社プランなどの分析をする予定ですが、互助会系の各社プランの最も安いものがだいたい24万円なので、金額だけをみると、全積立回数のうち半分(12万円前後)くらいまで積立をしているユーザーが多いような印象です。

とはいえ、中央値がわからないのでなんとも言えませんが…。

なお、「ベルコ」「大和生研(117グループ)」「レクスト」に関しては、未施行件数は不明でしたので、1口単価を12万円と仮定して口数を独自算定してみました。

「ベルコ」は231万口。「大和生研(117グループ)」は42.5万口。「レクスト」は40.6万口…という結果に。

「死後の不安」が互助会の加入へと駆り立てる？

先述の互助会上位6社で、加入口数は約550万口(想定値含む)でした。そして、一説には互助会の加入総口数は2,400万口にも登るのだとか。

日本の人口は、総務省統計局によると2018年12月1日時点で1.264億人。

…と考えると約19%が何らかの冠婚葬祭系の互助会に加入している計算になります。

1人で2口以上の加入をしている可能性もありますが、単純計算で5人に1人は互助会に加入していると言えます。

そこまで互助会が利用されている理由はなんなのでしょうか。

あくまでも推測の域を出ませんが、

• あとに残る親族や家族に迷惑をかけたくない

という「死後の不安」が最も大きい理由なのではないかと考えています。